Felipe Cordeiro e Mário Braga

Um banco que oferece apenas um cartão e um aplicativo de smartphone para o cliente fazer todas as transações. Ir à agência, aos poucos, sai de moda – comportamento que é um dos pilares de instituições que existirão apenas online. É o caso do americano GoBank. Um negócio similar deve chegar aqui no segundo semestre de 2014, quando a XP Corretora pretende lançar o primeiro banco virtual brasileiro.

A XP espera se beneficiar de um perfil cada vez mais comum entre correntistas: aqueles que preferem usar celular ou computador. No ano passado, pela primeira vez, o celular e a internet foram os meios mais utilizados nas transações bancárias, segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban). A participação das transações virtuais foi de 42%, contra 41% em agências, call centers e caixas eletrônicos, além de 17% em correspondentes bancários. Para os bancos, o custo de uma operação online chega a ser até 50 vezes menor do que o de um atendimento presencial, conforme a consultoria britânica Ernst & Young.

Exclusivamente virtual, o GoBank foi lançado em junho, depois de passar o primeiro semestre em fase de testes. A empresa diz que o público- alvo é a geração que cresceu usando a tecnologia. O conteúdo do aplicativo para smartphones é diferente do de bancos tradicionais. Uma das ferramentas de gestão financeira, por exemplo, é chamada de "a cartomante". O correntista pode recorrer ao serviço quando faz uma compra. Se o objeto de desejo estourar o orçamento, o usuário recebe um conselho: "Lembra aquela vez que você ganhou na loteria? Nem eu."

Na década de 1990, o Unibanco lançou a primeira experiência virtual no Brasil. O Banco 1 não tinha agências em uma época em que a internet engatinhava. O negócio não prosperou e os clientes foram transferidos para o banco de varejo.

O executivo-chefe da XP, Guilherme Benchimol, vê a insatisfação de clientes de grandes instituições como oportunidade para ganhar mercado. "Banco é